招商银行单方作废分期协议引纠纷

据奇先生介绍，2024年，其因信用卡逾期与招商银行平等协商，达成个性化分期还款协议。协议明确约定，还款周期自2024年11月起至2029年8月止，每月偿还832元，2029年9月付清剩余尾款883.47元。该协议符合《商业银行信用卡业务监督管理办法》相关规定，系双方真实意思表示，对双方均具有约束力。

协议签订后，奇先生始终秉持诚信履约原则，严格按照协议约定按时足额还款，无任何违约记录。直至2025年11月，因家庭突发重大变故，其经济状况出现临时重大波动，导致当月未能按时偿还分期款项。奇先生表示，该次逾期并非主观恶意拖欠，确属特殊客观情况导致的偶发、短期逾期。

逾期发生后，奇先生在次月（2025年12月）立即纠正违约行为，恢复正常还款，后续2026年1月、2月均严格按照协议约定足额履行还款义务。但令其不解的是，自2025年11月逾期发生之日起，直至2026年3月底第三方催收机构联系其前，招商银行从未就该次逾期行为进行任何电话提醒、有效催告，也未通过书面或口头形式告知其违约后果及拟采取的处置措施，更未就协议终止、解除事宜与其沟通、核实、协商，完全剥夺了其知情权、异议权与补救履约的权利。

2026年3月底，奇先生突然接到招商银行委托的第三方催收机构通知，被告知因2025年11月的逾期行为已构成违约，双方签订的个性化分期方案已被单方作废，其此前14个月累计偿还的11648元分期款项，将全部被当做罚息、利息、违约金收取，同时被要求一次性结清剩余全部欠款。“我此前从未收到银行任何关于该次逾期的风险提示与违约告知，首次知晓所谓的违约处置结果，竟是通过第三方催收机构。”奇先生说道。

接到该通知后，奇先生第一时间与招商银行官方客服沟通核实，银行确认了其单方宣布个性化分期协议作废、违规调整还款冲抵规则的行为。奇先生认为，银行的该行为完全无视双方合同约定与国家金融监管规定，严重侵害了其作为金融消费者的合法权益，给其造成了重大的经济损失与精神困扰。

据了解，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》相关规定，发卡银行应当对持卡人的逾期欠款履行合理的提醒、催告义务，且在持卡人仍有还款意愿、仅偶发短期逾期并及时补救的情况下，单方作废分期协议并违规冲抵还款的行为，或涉嫌违反监管要求。目前，奇先生正准备通过相关监管部门投诉，维护自身合法权益，事件后续进展将持续关注。