NBFC如何最大程度地减少不良资产

拉奇特·乔拉（Rachit Chawla）

非银行金融公司（NBFCs）在印度金融领域扎根​​，针对的是特定人群，主要是满足小型企业或有临时需求的受薪雇员。

继银行和保险公司之后，NBFC在印度金融体系中排在第三位，而银行在上一财年的最后一个季度可以设法以5.1％的速度增长信贷，而NBFC可以比银行多250％的信贷增长。 -即13％。根据印度储备银行（RBI）的最新研究，NBFC在管理不良资产（NPA）方面领先于商业银行，并且其资产质量也远优于银行。

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行业空前增长

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印度中产阶级的需求和愿望正在迅速增长，笔记本电脑，智能手机和LED电视等小工具已成为该国城市文化中几乎每个家庭的共同需求。此外，如果没有私家车，即使没有汽车，许多人的生活也很困难。对于都市和大城市的家庭来说，自行车是必须的。他们的月收入不允许他们一次性购买这些物品，并且从商业银行获得个人贷款既漫长又昂贵。因此，NBFC是通过快速简单的程序借钱的最佳选择。另一方面，NBFC通过数据分析，高级配置文件检查算法，智能信用评级系统和快速验证工具，可以成功满足客户的需求和期望。

值得注意的是，2016年9月至2017年3月，NBFC部门的不良贷款总额或NPA分别从2.7％降至2.3％，从4.9％降至4.4％。这些改善的数字清楚地表明，尽管2016-2017年资产负债表的年增长率达到两位数，但NBFC在其资源开发方面的表现令人印象深刻。

减少NPA的因素

使NBFC最佳化其资产的最有效原因之一是数字技术的智能选择和执行，他们从90年代的崩溃中汲取了很多教训，并反弹了该技术的实际含义，以确保财务上的更好发展印度的系统。

如今，大多数NBFC都使用人工智能，模式分析，预测智能和其他定制算法来研究潜在客户的还款行为。这些技术帮助他们完全评估决定其信用评分的个人的信誉和财务状况。他们将贷款发放给信誉良好并经过完整验证的人。

通过严格的承保流程，NBFCs会详细检查寻求贷款者的资料和信贷历史记录，并以数字方式完美地处理与交易有关的文件。实时银行对帐单，PAN编号和e-KYC检查，局报告以及社交网站上的信息有助于他们最终确定信用评分并计算相关的风险因素。而且，高度自动化的流程减少了从客户咨询到汇款的整个贷款发放周期。除此之外，大多数NBFC都将来自客户的过期支票作为担保工具，因为每个寻求贷款的人都知道，弹跳支票是犯罪行为，可以对有意犯罪采取严格的行动。

附加利益

但是，技术并不是帮助NBFC最小化NPA的唯一因素。还有其他各种结构性，运营性和战略性激励措施，使它们能够减少不良资产比率。

按照惯例，NBFCs利用50％的资金作为市场借贷，其余50％的资金是从银行那里购买的。这种做法会使他们的资金便宜。

这里的另一个重要点是，通常，所有者-经理在公司中拥有真正的股份，这使他们免受外部利益相关者不必要的压力，并使他们能够快速做出决策。因此，先进的技术，专注的方法和更大的自主权是利用NBFC来最小化NPA的因素。

（本文的作者是Finway Capital的首席执行官，该公司是RBI的注册NBFC）